Posséder un bien immobilier à son nom est le souhait de bon nombre d’individus, aussi bien jeunes que vieux… et surtout en France ou la propriété immobilière est culturellement bien ancrée. Si la construction et l’achat direct constituent des issus bien complexes pour parvenir à ce but, contracter un emprunt pour acheter un logement s’avère être une solution bien courante.

Il y a t-il un âge limite pour contracter un tel emprunt afin d’acheter un bien immobilier ? Que vous soyez un jeune majeur ou senior, vous pouvez contracter un emprunt pour l’achat d’un logement.

Âge limite de contraction d’un prêt : la théorie contre la pratique

Pour commencer, il est nécessaire aux yeux de la loi d’être majeur, c’est-à-dire d’avoir au minimum 18 ans avant de pouvoir faire un emprunt immobilier. En ce qui concerne l’autre extrémité que constitue l’âge limite de contraction, les textes juridiques ne placent aucune limite d’âge pour les emprunts visant l’achat d’un logement.

Même à 90 ans, si le souffle de vie ne vous a pas quitté, vous devriez légalement pouvoir emprunter. Ce n’est pas pour autant ce qui est constaté dans la réalité. De nombreuses contraintes ou blocages résultant de l’analyse du profil de l’emprunteur, conduisent à un refus du crédit immobilier. L’âge de ce dernier peut constituer l’un des blocages les plus notables.

Sur quelle base une demande de prêt peut-elle être validée ou rejetée ?

Lorsqu’une banque ou n’importe quelle autre structure accordant des crédits immobiliers reçoit une candidature pour un prêt, il s’effectue une étude de dossier. Cette étude qui a pour but l’évaluation du risque engagé par la banque en validant l’emprunt, est beaucoup plus axée sur les revenus actuels de l’emprunteur et surtout sur ceux à venir.

C’est avec la détermination de ce risque que la banque proposera à ce dernier un taux d’intérêt afin de couvrir le coût de ce risque. Ainsi, le taux d’intérêt proposé est généralement évolutif dans le sens croissant de l’importance du risque encouru.

Étant donné qu’une jeune personne est souvent caractérisée par un manque de garantie, un manque d’apport personnel, une faible ou inexistante expérience professionnelle ainsi qu’une variabilité du salaire. Le taux d’intérêt qui lui sera proposé va être élevé à condition que le prêt ne lui soit plutôt refusé.

Pour ce qui concerne un individu d’âge poussé, il aura du mal à remplir certaines conditions. Il s’agit entre autres de l’évolution du salaire qui est un critère très observé par les institutions de finance. Même si vous êtes retraité et que vous continuez à percevoir une rémunération mensuelle, la probabilité que cette somme augmente au cours des années à venir est très faible.

Est-il possible de contracter un prêt une fois à la retraite ?

Il est hautement compliqué d’avoir un prêt quand on est retraité du fait que le départ pour la retraite signifie également une diminution du revenu. Cela ne joue pas du tout en votre faveur pour la validation de votre demande. Aussi, l’âge du candidat à l’emprunt influe sur la durée de remboursement.

Les institutions de crédit considèrent que le risque est plus important lorsqu’il s’agit de donner un crédit sur une longue durée à quelqu’un qui vit d’une retraite fixe.

Ils vont l’octroyer faible plutôt à une jeune personne au salaire modeste, mais qui peut connaître une croissance dans le futur.

Grâce à la réduction de la mortalité et au renforcement de l’espérance de vie des personnes âgées, certaines mentalités ont pu évoluer. Il est aujourd’hui possible de contracter des prêts à n’importe quel âge du moment que l’on est plus mineur.

Le taux d’emprunt pour une personne de 70 ou 80 ans est très semblable à celui d’une personne âgée de 30 ou 40 ans. Le paramètre variable dans cette équation, c’est plutôt l’assurance décès qui peut s’avérer très onéreux.

Des assurances décès relativement coûteuses

Pour espérer obtenir un emprunt à la banque, il est nécessaire de souscrire à des assurances décès et invalidité. Ces assurances reviennent plus chères à une personne âgée qui souhaite emprunter plutôt qu’à un jeune.

Si un jeune est contraint de payer entre 0,15 % et 0,30 % de la somme qu’il emprunte, un individu ayant atteint la soixantaine doit payer plus, soit entre 0,50 % et 0,60 % de la somme contractée par le prêt.

On voit donc que la cherté des crédits accordés aux séniors est en partie due aux assurances avec pour cause la probabilité non négligeable du décès de cette catégorie d’emprunteur avant le remboursement total du crédit emprunté.

Ce surcoût a pour but de couvrir le risque de décès de l’emprunteur. L’assurance décès n’est cependant pas l’unique garantie pour avoir un emprunt quand on est senior.

Les autres garanties permettant de contracter un emprunt en tant que sénior

Certes, avoir un âge avancé peut être désavantageux face à la concurrence des jeunes plus actifs. Néanmoins, la catégorie des séniors a généralement l’avantage de posséder comme garantie un apport personnel considérable, ce qui n’est pas le cas de tous les jeunes. Cet apport peut être constitué d’une économie substantielle.

Une autre garantie qui jouera en votre faveur, c’est le nantissement personnel. En possédant un bien immobilier autre que celui que vous envisagez acquérir en contractant le prêt et le placer comme garantie joue beaucoup en votre faveur dans la quête d’obtention du prêt immobilier.

Bien que cela soit assez rassurant pour les institutions financières, il existe tout de même un risque élevé pour l’emprunteur. Ce dernier verra son bien saisir s’il n’arrive pas à payer ses dettes.

À quel âge est-il conseillé de contracter un prêt pour effectuer un achat immobilier ?

En se basant sur les résultats publiés dans l’an 2019 par Cafpi, 35 ans est l’âge idéal pour contracter un prêt immobilier.

Cela n’est pas à prendre comme parole d’évangile, mais, c’est un âge auquel généralement on est plus stable financièrement.

On possède ainsi un apport personnel, ce qui est avantageux pour avoir un prêt et l’espérance de vie est très bonne à cet âge.

Quel profil emprunteur faut-il avoir afin de recevoir le crédit immobilier ?

Ceci est une proposition de réponse à cette question. Les critères énumérés ci-dessous ne sont pas forcément ceux attendus par les banques. Un profil emprunteur qui respecte ces critères a des chances considérables d’être validé et d’obtenir un prêt.

Voici donc ces fameux critères :

• Âgé de 30 à 35 ans ;
• Être dans un Contrat à Durée Indéterminé et avoir le statut de cadre ;
• Avoir un revenu mensuel supérieur à 3500 € ;
• Être secondé par un emprunteur pour la demande de prêt et son remboursement ;
• Avoir au minimum un apport personnel représentant 10 % de la somme totale à emprunter ;
• Réussir à maintenir un taux d’endettement inférieur au seuil des 33 % afin de garder un reste conséquent pour vivre.

En somme, il ressort qu’aucune loi, qu’aucun texte juridique ne confère à une quelconque institution de crédit le pouvoir de refuser un emprunt à un particulier en raison de son âge avancé. Dans la théorie, il suffit d’être majeur, c’est-à-dire d’être âgé d’au moins 18 ans.

Certains critères relativement liés à l’âge peuvent conduire au refus d’un prêt pour un achat immobilier ou à un surcoût du crédit. Ce sont entre autres les assurances décès et invalidité, l’évolution salariale ou solvabilité et autres garanties.